Когда собираешься внести на карту, накопительный счет или на вклад крупную сумму, нужно быть готовым, что банк спросит, откуда деньги.
Причем сказать наверняка, какая именно сумма считается крупной, нельзя. При проверке будут оценивать не только нули, но и другие факторы. Спросили у юриста, сколько денег можно положить в банк без подтверждения дохода и в каких случаях ждать вопросы о происхождении средств.
Почему банки просят доказать происхождение средств
Интерес банков к тому, откуда у клиентов большие деньги, основывается на федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ.
Он обязывает кредитные учреждения, а также страховые, факторинговые, лизинговые компании контролировать операции клиентов и блокировать подозрительные — те, что могут быть связаны с отмыванием средств или финансированием экстремистской или террористической деятельности.
«По Конституции в России действует презумпция невиновности: пока не доказано обратное — вы не нарушили закон. Но банки в России получили через 115-ФЗ право действовать по “презумпции подозрительности”. Фактически это означает: докажи, что ты не нарушаешь».
«Но технически чаще проверяют поступления, особенно наличные внесения через банкоматы и переводы от третьих лиц. Снятие — уже вторая линия обороны, если по счету идет подозрительная активность».
Какая сумма точно вызовет вопросы банка
Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. По закону некоторые операции на сумму от 1 млн рублей подлежат обязательному контролю Росфинмониторинга. Но это не значит, что операции на меньшие суммы точно не заинтересуют банк. Потому что у него свои критерии оценки.
Систематические переводы от третьих лиц — три-четыре десятка в месяц, даже по 5 тысяч рублей, вызывают интерес: банк может заподозрить незарегистрированную предпринимательскую деятельность. Наличные пополнения на крупные суммы — отдельный триггер.
Личность клиента — тоже важна
Для алгоритмов банка, по которым проверяются операции, важно и то, кто их осуществляет. Если это давний клиент, который регулярно получает зарплату на карту и налоги соответствуют доходам, — к нему доверия будет больше.
Если это новый клиент, который, едва открыв счет, сразу начал «перегонять» через него крупные суммы, вопросы возникнут сразу.
«Это не дискриминация, это оценка риска. Банк обязан “знать своего клиента” — KYC (от английского “know your customer”, что означает “знай своего клиента” — обязательная процедура идентификации и верификации клиентов). И если он вас не знает, он должен спросить».
Как подтвердить законность происхождения денег
Если от банка поступил запрос, нужно предоставить все документы, которые объяснят, откуда деньги. В зависимости от ситуации это могут быть:
Как говорит эксперт, формально банк должен сначала запросить у клиента объяснение по поводу подозрительного пополнения счета. Но на деле он нередко сразу замораживает операцию до получения документов. А потом в одностороннем порядке закрывает счет без объяснения причин, право не объяснять у банка есть.
Как снизить риск подозрений при пополнении карты, счета или вклада
Эксперты советуют клиентам банков заранее подумать о том, как будет выглядеть их активность со стороны. Подозрительным может стать непривычный паттерн. Например, пополнение карты в разных банкоматах в один день или переводы одинаковых сумм от 50 друзей на день рождения. Ничего противозаконного, но возможный триггер для проверки.
Также стоит хранить все документы, которые могут подтвердить полученный доход. В том числе при выигрыше в лотерею, доходе от брокера и т. д.
Если человек оказывает услуги, нужно зарегистрироваться как самозанятый или ИП. Это снимет много вопросов.
«Будьте готовы объяснять. Вежливо, спокойно и с документами. Наша практика взаимодействия с банками показывает, что в 90% случаев надо максимально честно и просто все объяснить и подкрепить бумагами. Банки заинтересованы в клиентах и не будут блокировать счет без веской причины».
Сколько денег можно положить в банк без подтверждения дохода: главное
Итак, не существует «магической» суммы, к которой точно не возникнет вопросов. Алгоритмы банков учитывают не только размер поступлений, снятий и переводов, но и их регулярность, а также личность клиента, особенности его финансового поведения и т. д.
Но точно попадают в поле зрения Росфинмониторинга операции на сумму от 1 млн рублей. Не все — в контексте депозитов это открытие вклада в пользу другого лица и зачисление на него наличных.
Если клиент банка собирается внести через кассу или банкомат крупную сумму, стоит заранее подготовить документы, подтверждающие ее происхождение. Например, договор купли-продажи недвижимости, договор дарения или займа, подтверждение о выигрыше в лотерею и т. п.
Причем сказать наверняка, какая именно сумма считается крупной, нельзя. При проверке будут оценивать не только нули, но и другие факторы. Спросили у юриста, сколько денег можно положить в банк без подтверждения дохода и в каких случаях ждать вопросы о происхождении средств.
Почему банки просят доказать происхождение средств
Интерес банков к тому, откуда у клиентов большие деньги, основывается на федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ.
Он обязывает кредитные учреждения, а также страховые, факторинговые, лизинговые компании контролировать операции клиентов и блокировать подозрительные — те, что могут быть связаны с отмыванием средств или финансированием экстремистской или террористической деятельности.
«По Конституции в России действует презумпция невиновности: пока не доказано обратное — вы не нарушили закон. Но банки в России получили через 115-ФЗ право действовать по “презумпции подозрительности”. Фактически это означает: докажи, что ты не нарушаешь».
«Но технически чаще проверяют поступления, особенно наличные внесения через банкоматы и переводы от третьих лиц. Снятие — уже вторая линия обороны, если по счету идет подозрительная активность».
Какая сумма точно вызовет вопросы банка
Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. По закону некоторые операции на сумму от 1 млн рублей подлежат обязательному контролю Росфинмониторинга. Но это не значит, что операции на меньшие суммы точно не заинтересуют банк. Потому что у него свои критерии оценки.
Систематические переводы от третьих лиц — три-четыре десятка в месяц, даже по 5 тысяч рублей, вызывают интерес: банк может заподозрить незарегистрированную предпринимательскую деятельность. Наличные пополнения на крупные суммы — отдельный триггер.
Личность клиента — тоже важна
Для алгоритмов банка, по которым проверяются операции, важно и то, кто их осуществляет. Если это давний клиент, который регулярно получает зарплату на карту и налоги соответствуют доходам, — к нему доверия будет больше.
Если это новый клиент, который, едва открыв счет, сразу начал «перегонять» через него крупные суммы, вопросы возникнут сразу.
«Это не дискриминация, это оценка риска. Банк обязан “знать своего клиента” — KYC (от английского “know your customer”, что означает “знай своего клиента” — обязательная процедура идентификации и верификации клиентов). И если он вас не знает, он должен спросить».
Как подтвердить законность происхождения денег
Если от банка поступил запрос, нужно предоставить все документы, которые объяснят, откуда деньги. В зависимости от ситуации это могут быть:
- трудовой договор и справка 2-НДФЛ / выписка с зарплатного счета;
- договор аренды недвижимости;
- договор займа;
- договор купли-продажи;
- договор оказания услуг или выписка по доходам самозанятого;
- справка от нотариуса о дарении (если деньги подарил родственник и сумма существенная, могут запросить подтверждение происхождения средств и у родственника);
- завещание, решение суда, выписка по брокерскому счету — все, что отражает правовую природу поступления денег.
Как говорит эксперт, формально банк должен сначала запросить у клиента объяснение по поводу подозрительного пополнения счета. Но на деле он нередко сразу замораживает операцию до получения документов. А потом в одностороннем порядке закрывает счет без объяснения причин, право не объяснять у банка есть.
Как снизить риск подозрений при пополнении карты, счета или вклада
Эксперты советуют клиентам банков заранее подумать о том, как будет выглядеть их активность со стороны. Подозрительным может стать непривычный паттерн. Например, пополнение карты в разных банкоматах в один день или переводы одинаковых сумм от 50 друзей на день рождения. Ничего противозаконного, но возможный триггер для проверки.
Также стоит хранить все документы, которые могут подтвердить полученный доход. В том числе при выигрыше в лотерею, доходе от брокера и т. д.
Если человек оказывает услуги, нужно зарегистрироваться как самозанятый или ИП. Это снимет много вопросов.
«Будьте готовы объяснять. Вежливо, спокойно и с документами. Наша практика взаимодействия с банками показывает, что в 90% случаев надо максимально честно и просто все объяснить и подкрепить бумагами. Банки заинтересованы в клиентах и не будут блокировать счет без веской причины».
Сколько денег можно положить в банк без подтверждения дохода: главное
Итак, не существует «магической» суммы, к которой точно не возникнет вопросов. Алгоритмы банков учитывают не только размер поступлений, снятий и переводов, но и их регулярность, а также личность клиента, особенности его финансового поведения и т. д.
Но точно попадают в поле зрения Росфинмониторинга операции на сумму от 1 млн рублей. Не все — в контексте депозитов это открытие вклада в пользу другого лица и зачисление на него наличных.
Если клиент банка собирается внести через кассу или банкомат крупную сумму, стоит заранее подготовить документы, подтверждающие ее происхождение. Например, договор купли-продажи недвижимости, договор дарения или займа, подтверждение о выигрыше в лотерею и т. п.
