- Специальный корреспондент
Когда в 2015 году банкротство граждан только собирались ввести, у многих людей с долгами, будь то ипотека, или масса потребительских кредитов, возникло ложное чувство, что, мол «банкротство граждан примут — все долги спишут». Люди свято верили, что все проблемы как-то решатся сами по себе — стоит только поправкам в закон вступить в силу.
Реальность оказалась гораздо прозаичнее. Незнание особенностей процедуры, чрезмерно усложненной законодателем (хотя она и проще, чем банкротство юридических лиц), отсутствие наработанной практики, зачастую приводило к ошибкам, последствиями которой было получение не того результата, на который изначально рассчитывали.
Так, простой пример. Ошибки в заявлении, неправильно составленные документы могут привести к тому, что человеку не назначат желаемую реструктуризацию долга, отправив того в реализацию имущества. Или возьмем ситуацию до начала процедуры, и перенесемся в момент, когда человек только получает кредит. Так называемая «справка по форме банка», показывающая неофициальный доход, также в будущем может сослужить плохую службу, отправив человека к реализации имущества.
Как же пройти процедуру, и постараться прийти к тому результату который хочется, а не который получится? Разберем процедуру по этапам.
Когда начинать банкротство?
Банкротство может начать как сам должник, так и его кредиторы. Сам должник это может сделать добровольно, если понимает, что его финансовое состояние настолько плохое, что не позволяет платить по всем долгам. И он это понимает.
Однако, если задолженность составляет не менее 500 тысяч рублей, и он понимает, что погасить он ее не сможет, у должника есть 30 дней, чтобы подать заявление о банкротстве в отношении самого себя.
Кстати говоря, если в жизни наступили негативные обстоятельства — болезнь, потеря работы, порча имущества в результате природных или техногенных катастроф — вполне допускается объявить себя банкротом, если есть понимание неисполнения существующих обязательств.
Кредиторы же могут начать процедуру, если сумма требований к должнику составляет не менее 500 тысяч рублей, а просрочка по оплате — не менее 3 месяцев.
Есть нюансы для отдельных кредиторов:
- если кредитор банк, то ему не нужно подтверждать задолженность в суде («просуживать»), достаточно кредитного договора;
- остальным кредиторам необходимо просудить задолженность.
- банковские кредиты,
- микрозаймы,
- налоги,
- штрафы,
- оплата услуг ЖКХ,
- расписки или договоры займа с другими физлицами,
- судебные решения (исполнительные листы) и т.д.
Заявление на необходимо подать в арбитражный суд. Суд проверит обоснованность заявления и вынесет определение. Возможны три варианта:
- заявление обосновано, и тут будут два варианта, о них ниже.
- заявление остается без движения (что-то забыли указать или вложить нужный документ);
- заявление отклоняется как необоснованное, поскольку указанные признаки банкротства не соответствуют действительности (ну, хотел человек от долгов уйти, а признаков банкротства у него нет).
- реструктуризация задолженности — если вся процедура пройдена без ошибок, а также у должника есть стабильный доход, позволяющий гасить задолженность постепенно.
- реализация имущества — у должника есть хоть какое-то имущество, которое распродается на торгах, долги гасятся пропорционально. Это единственный исход процедуры, когда должника объявляют банкротом.
- мировое соглашение — можно заключить в любой момент.
Здесь понадобится постановление пристава о невозможности взыскания. С ним человек обращается в МФЦ, и в итоге получает списание долгов и статус банкрота.
Кто такой финансовый управляющий
Финансовый управляющий — это арбитражный управляющий специально для участия в делах о банкротстве физлиц. Его назначает суд для обязательного участия в деле. Без финансового управляющего проходит только упрощенное банкротство физлиц, но там он и не нужен.
Финансовый управляющий делает следующее:
- выявляет имущество, доходы, неимущественные права должника и собирает в конкурсную массу;
- производит финансовый анализ;
- ведет реестр кредиторов, уведомляет их о проведении собрания кредиторов;
- выявляет признаки преднамеренного или фиктивного банкротства;
- контролирует расходы должника;
- оспаривает сделки должника за последние три года, если есть подозрение в их оспоримости.
Минусы банкротства гражданина
В процедуре есть ряд минусов, поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем в нее вступать.
Итак:
- Могут быть оспорены сделки за последние три года, если фин. управляющий заподозрит, что имеется факт вывода имущества. К примеру, у должника было несколько квартир, он их продал за бесценок родственнику.
- Контроль со стороны финуправляющего за банковскими счетами и картами должника.
- Контроль за распоряжением имуществом со стороны финуправляющего.
- Судом может быть применена мера в виде запрета на выезд за пределы страны.
- В течение 5 лет придется указывать о прохождении банкротства при взятии кредитов.
- Если была реализация имущества, 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство в отношении себя. Но могут подать кредиторы.
- 3 года нельзя быть участником или руководителем юрлица.
- 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией.
- 5 лет нельзя участвовать в управлении МФО, НПФ, страховой компанией.
- 5 лет нельзя повторно зарегистрироваться в качестве ИП.
Если была введена реструктуризация долгов, имущество гражданина никто не трогает. Он платит по долгам в соответствии с планом реструктуризации.
По мировому соглашению может быть предусмотрено как прощение долга, так и его погашение в определенном порядке, возможно, с дисконтом.
Но даже если человек объявлен банкротом, он получает следующее:
- задолженность перестает расти, а штрафы и неустойки замораживаются,
- исполнительное производство по имеющимся судебным решениям прекращается,
- в случае успешного завершения банкротства применяется освобождение от финансовых обязательств,
- есть возможность сохранить свою платежеспособность.
