Рассказываем, почему часто «гонять» деньги между своими счетами может быть плохой идеей.
«У меня был накопительный счет на ежедневный остаток. Утром беру с него средства, кладу на разные карты, чтобы получить максимум кэшбэка. Вечером остаток кладу на счет. Так уже года полтора, а неделю назад заблокировали карту и доступ в приложение банка, оставив меня без копейки денег», — рассказала пользовательница в «Диалоге» Банки.ру.
Разбираемся, почему под блокировку могут попасть обычные операции: переводы между своими счетами, частые снятия и даже пополнения.
С 1 сентября эти поправки расширили полномочия банков в части оценки подозрительных операций. Теперь кредитные организации обязаны более внимательно отслеживать нестандартные трансакции, даже если речь идет о движении средств между собственными счетами клиента.
Если система отмечает такие операции как подозрительные, банк обязан приостановить доступ к счету до выяснения обстоятельств. Это может затронуть не только конкретную карту, но и весь онлайн-банк, чтобы клиент не смог перевести деньги в другое место до проверки.
Чаще всего под подозрение попадают частые переводы между разными картами, поступления от большого числа физических лиц, неоднократные операции на одну и ту же сумму, перечисления без очевидной цели или комментариев вроде «подарок», «возврат долга».
Оспорить действия банка можно через внутреннюю службу рассмотрения жалоб, затем — в Центробанке и после этого — в суде. Однако суды, как правило, становятся на сторону кредитных организаций, если банк действовал в рамках 115-ФЗ.
Банки сейчас активно оптимизируют программы лояльности, а повторяющиеся циклы переводов между собственными картами все чаще трактуют как злоупотребление.
Чтобы снизить риск блокировки, эксперт рекомендует:
Удерживать понятный денежный поток. Банк должен видеть, что деньги приходят и расходуются логично: зарплата — на счет, с него — оплата товаров, услуг, перевод части на накопления. Если же средства приходят нерегулярно, а уходят в непонятные направления, алгоритм может заподозрить обналичивание средств или посредничество.
Не дробить переводы на мелкие суммы без объяснения. Например, если вы отправляете по 3–5 тысяч рублей по десять раз подряд, система воспримет это как попытку обойти лимиты. Лучше сделать один перевод на общую сумму, указав в комментарии назначение платежа — «перевод себе», «покупка», «возврат долга» и т. д.
Не делать десятки однотипных трансакций в день. Даже если это переводы между своими картами, важно помнить: для программы это выглядит как «схема движения денег». Если вам нужно распределить средства, делайте это реже и более осознанно, например один —два раза в день.
При необходимости подтверждать, откуда поступают средства и зачем они переводятся. Если банк запросит документы, лучше заранее иметь под рукой подтверждение дохода: справку 2-НДФЛ, договор с работодателем, выписку с другого счета или чеки о продаже. Тогда проверка пройдет быстрее, и доступ восстановят без лишних задержек.
Также эксперт советует хранить деньги в разных банках, чтобы снизить риск остаться без доступа ко всем деньгам сразу, если один банк временно заблокирует операции.
«Главное правило едино — операции должны иметь логическое объяснение и экономический смысл», — подытоживают эксперты.
«У меня был накопительный счет на ежедневный остаток. Утром беру с него средства, кладу на разные карты, чтобы получить максимум кэшбэка. Вечером остаток кладу на счет. Так уже года полтора, а неделю назад заблокировали карту и доступ в приложение банка, оставив меня без копейки денег», — рассказала пользовательница в «Диалоге» Банки.ру.
Разбираемся, почему под блокировку могут попасть обычные операции: переводы между своими счетами, частые снятия и даже пополнения.
Почему за частые переводы между счетами могут заблокировать
Эксперты Банки.ру, объясняют такие блокировки новыми поправками в 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».С 1 сентября эти поправки расширили полномочия банков в части оценки подозрительных операций. Теперь кредитные организации обязаны более внимательно отслеживать нестандартные трансакции, даже если речь идет о движении средств между собственными счетами клиента.
Кто следит за операциями между счетами клиентов
Банки используют автоматизированные системы мониторинга: операции фильтруются по множеству параметров — частоте, суммам, назначениям, совпадениям получателей. Однако финальное решение о блокировке принимает сотрудник службы финансового мониторинга банка.Может ли банк заблокировать счета и доступ к личному кабинету без предупреждения?
Да, может. Банк вправе ограничить доступ к онлайн-банку, если сочтет, что операции похожи на обналичивание, переводы по фиктивным схемам, попытки обхода лимитов по кэшбэку или налогов.Если система отмечает такие операции как подозрительные, банк обязан приостановить доступ к счету до выяснения обстоятельств. Это может затронуть не только конкретную карту, но и весь онлайн-банк, чтобы клиент не смог перевести деньги в другое место до проверки.
Чаще всего под подозрение попадают частые переводы между разными картами, поступления от большого числа физических лиц, неоднократные операции на одну и ту же сумму, перечисления без очевидной цели или комментариев вроде «подарок», «возврат долга».
Что делать, если банк заблокировал счета и доступ к личному кабинету
Для разблокировки банк вправе запросить документы, подтверждающие происхождение и движение средств: справки о доходах, договоры, выписки, объяснительные. Если клиент не предоставит достаточные доказательства, разблокировка может затянуться.Оспорить действия банка можно через внутреннюю службу рассмотрения жалоб, затем — в Центробанке и после этого — в суде. Однако суды, как правило, становятся на сторону кредитных организаций, если банк действовал в рамках 115-ФЗ.
Как защитить себя от блокировок
«Тем, кто использует накопительные счета для маневрирования кэшбэком и движением средств, стоит пересмотреть схему».Банки сейчас активно оптимизируют программы лояльности, а повторяющиеся циклы переводов между собственными картами все чаще трактуют как злоупотребление.
Чтобы снизить риск блокировки, эксперт рекомендует:
Удерживать понятный денежный поток. Банк должен видеть, что деньги приходят и расходуются логично: зарплата — на счет, с него — оплата товаров, услуг, перевод части на накопления. Если же средства приходят нерегулярно, а уходят в непонятные направления, алгоритм может заподозрить обналичивание средств или посредничество.
Не дробить переводы на мелкие суммы без объяснения. Например, если вы отправляете по 3–5 тысяч рублей по десять раз подряд, система воспримет это как попытку обойти лимиты. Лучше сделать один перевод на общую сумму, указав в комментарии назначение платежа — «перевод себе», «покупка», «возврат долга» и т. д.
Не делать десятки однотипных трансакций в день. Даже если это переводы между своими картами, важно помнить: для программы это выглядит как «схема движения денег». Если вам нужно распределить средства, делайте это реже и более осознанно, например один —два раза в день.
При необходимости подтверждать, откуда поступают средства и зачем они переводятся. Если банк запросит документы, лучше заранее иметь под рукой подтверждение дохода: справку 2-НДФЛ, договор с работодателем, выписку с другого счета или чеки о продаже. Тогда проверка пройдет быстрее, и доступ восстановят без лишних задержек.
Также эксперт советует хранить деньги в разных банках, чтобы снизить риск остаться без доступа ко всем деньгам сразу, если один банк временно заблокирует операции.
«Главное правило едино — операции должны иметь логическое объяснение и экономический смысл», — подытоживают эксперты.
