Поговорим сегодня о том, как легко можно подорвать свою репутацию благонадежного заемщика в глазах банков, даже не совершая никаких компрометирующих себя финансовых действий.
Представьте: вы подходите к банковскому окошку, полны энтузиазма, с пачкой документов о стабильной зарплате и успешной карьере, мечтаете об ипотеке или кредите на покупку новенького авто. А банковский менеджер после недолгого постукивания по клавишам и скольжения взглядом по монитору с дежурной вежливой улыбкой говорит вам: «К сожалению, отказ».
Вы в шоке (и отнюдь не позитивном): «Почему?!». А он разводит руками: «Скоринговая система решила, что кредитовать вас — рискованно для банка».
Звучит знакомо? В 99% случаев виновница такого вердикта — ваша кредитная история, тень прошлого, которая может подпортить настоящее. Но не паникуйте! Сегодня я расскажу, как разобраться, где трещина и как ее залатать, чтобы банки снова смотрели на вас с теплотой, любовью и доверием.
Мы поговорим о том, как улучшить кредитную историю на вполне законных основаниях и тем самым повысить шансы на предоставление разных кредитов от банков на выгодных для вас условиях. Итак, давайте разбираться.
Каждый банк в таких оценках ориентируется на свою «формулу риска», которая учитывает массу деталей: платите ли вы алименты вовремя, сколько раз меняли работу, есть ли долги по коммуналке, подавались ли в отношении вас судебные иски, связанные с неисполнением финансовых обязательств с вашей стороны, и т.д.
Что такое кредитная история? Это полный архив вашей финансовой активности: все кредиты, которые вы брали (суммы, сроки), как вы их гасили (или не гасили), просрочки, кредитные карты и их использование.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) изо дня в день, из месяца в месяц, из года в год копят подобные досье на своих клиентов.
Кредитные истории передаются банками и МФО на хранение в бюро кредитных историй (БКИ), аккредитованных ЦБ РФ. В России сегодня шесть БКИ, и каждое работает с разными банками. Таким образом, ваша кредитная история одновременно может храниться в нескольких бюро.
Весь алгоритм отслеживания платежеспособности каждого гражданина РФ подробно регламентируется Федеральным законом № 218-ФЗ от 2004 года. В соответствии с ним любая запись, сделанная в КИ — например, о том, что вы на неделю задержали выплату по потребительскому кредиту или подали сразу несколько заявок в разные банки на получение кредитных карт — аннулируется не ранее, чем через семь лет после своего внесения. Таким образом, подпортить свою финансовую репутацию в глазах банка можно в одночасье, а ждать аннулирования порочащей вас записи в КИ придется ждать целых семь лет.
Первый — «нулевая» или несформированная КИ — когда у банков и БКИ вообще нет никаких данных о потенциальном заемщике. Обратись такой гражданин за кредитом, банки усмотрят в нем «темную лошадку» (кто этот человек? вдруг он что-то скрывает?) и из осторожности, вероятнее всего, откажут ему в выдаче крупных займов — скажем, свыше миллиона рублей.
Второй вид — негативная КИ. Она уже сформирована, но в ней много дискредитирующих заемщика записей: регулярные просрочки, висящие долги, судебные иски и т.п. В этом случае банк сразу видит «красные флажки» и также предпочитает не рисковать — либо наотрез отказывается кредитовать такого гражданина, либо соглашается выдать ему потребительский кредит на сумму не более нескольких сотен тысяч рублей по завышенной (относительно рынка) процентной ставке.
Если вы — обладатель плохой кредитной истории, то можете почти наверняка забыть об ипотеке или автокредите. Но печальнее всего то, что ваша финансовая репутация после каждого отказа со стороны банков будет только ухудшаться, ведь каждый такой отказ будет фиксироваться в вашей кредитной истории, делая ее еще хуже. Получается настоящий замкнутый круг.
Кредитная история напрямую влияет на кредитный рейтинг. Последний формируется скоринговыми системами банков и исчисляется по шкале от 0 до 999 баллов. Когда вы подаете заявку, скоринговая система банка запрашивает данные из БКИ, анализирует вашу платежную дисциплину и выдает баллы.
Высокий рейтинг (примерно от 700 баллов и выше) — это «зеленый свет» на кредиты с относительно низкой ставкой. Баллы рассчитываются по специальным алгоритмам на основе данных из кредитной истории, а также имеющихся (или не имеющихся) у заемщика долгов, залогов, банкротств и т.д.
Частота платежей по кредитным картам (слишком частое их использование в качестве платежного средства может послужить тревожным сигналом для банка), средний чек трат (маленькие покупки лучше больших импульсивных), тип покупок (гаджеты или бытовая техника — ок, только лишь продукты питания — могут возникнуть вопросы к вашей финансовой состоятельности), стабильность ежемесячного дохода.
По данным ГК Cosmovisa, почти половина (48%) кредитных историй россиян содержат такого рода ошибки. Что они собой представляют?
Разумеется, мириться с подобной ситуацией нельзя. 218-ФЗ «О кредитных историях» позволяет исправить ошибки, закравшиеся в финансовые досье россиян.
Самый очевидный путь — это зайти на портал «Госуслуги» и в разделе «Кредитная история» заказать выписку из Центрального каталога кредитных историй (структура ЦБ РФ, в которой указан список всех БКИ, где хранятся ваши данные). Далее необходимо зайти на сайты соответствующих БКИ и заказать у них детализированные отчеты (выписки) из вашей КИ.
Далее придется собирать у банков и БКИ документальные доказательства (справки о погашении кредитов, квитанции об оплате, судебные решения в вашу пользу), свидетельствующие о том, что порочащие вашу финансовую репутацию сведения не соответствуют действительности.
На завершающем этапе необходимо подготовить и направить официальные запросы в БКИ с требованием исправить ошибки в вашей кредитной истории. Каждый такой запрос, в соответствии с действующим законодательством, должен быть рассмотрен в течение 20 рабочих дней. Но на практике процесс сбора документов и их рассмотрения может растянуться на несколько месяцев.
Попытка же удалить из КИ записи о реальных просрочках и действующих обязательствах может быть приравнена к уголовному преступлению. Поэтому ни в коем случае не связывайтесь с «доброжелателями», обещающими превратить вашу КИ в безупречное финансовое досье.
От своевременности, быстроты и эффективности такого аудита зависит, сможете ли вы купить квартиру в ипотеку, взять автокредит на выгодных условиях или получить потребительский кредит на текущие нужды.
Банки судят о вашей кредитоспособности по записям в вашей кредитной истории. И, увы, им нет дела до того, ошибочны эти записи или нет, пока вы не докажете первое.
Представьте: вы подходите к банковскому окошку, полны энтузиазма, с пачкой документов о стабильной зарплате и успешной карьере, мечтаете об ипотеке или кредите на покупку новенького авто. А банковский менеджер после недолгого постукивания по клавишам и скольжения взглядом по монитору с дежурной вежливой улыбкой говорит вам: «К сожалению, отказ».
Вы в шоке (и отнюдь не позитивном): «Почему?!». А он разводит руками: «Скоринговая система решила, что кредитовать вас — рискованно для банка».
Звучит знакомо? В 99% случаев виновница такого вердикта — ваша кредитная история, тень прошлого, которая может подпортить настоящее. Но не паникуйте! Сегодня я расскажу, как разобраться, где трещина и как ее залатать, чтобы банки снова смотрели на вас с теплотой, любовью и доверием.
Мы поговорим о том, как улучшить кредитную историю на вполне законных основаниях и тем самым повысить шансы на предоставление разных кредитов от банков на выгодных для вас условиях. Итак, давайте разбираться.
Кредитная история: ваш финансовый паспорт, в который банки вникают до буквы
Для банков важно получить исчерпывающее представление о вашей платежеспособности, прежде чем решить, давать или не давать вам кредит. При этом скоринговые (оценочные) системы, состоящие на вооружении каждого банка, оценивают вас как потенциального заемщика не только по уровню вашей зарплаты и прочих источников дохода.Каждый банк в таких оценках ориентируется на свою «формулу риска», которая учитывает массу деталей: платите ли вы алименты вовремя, сколько раз меняли работу, есть ли долги по коммуналке, подавались ли в отношении вас судебные иски, связанные с неисполнением финансовых обязательств с вашей стороны, и т.д.
Что такое кредитная история? Это полный архив вашей финансовой активности: все кредиты, которые вы брали (суммы, сроки), как вы их гасили (или не гасили), просрочки, кредитные карты и их использование.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) изо дня в день, из месяца в месяц, из года в год копят подобные досье на своих клиентов.
Кредитные истории передаются банками и МФО на хранение в бюро кредитных историй (БКИ), аккредитованных ЦБ РФ. В России сегодня шесть БКИ, и каждое работает с разными банками. Таким образом, ваша кредитная история одновременно может храниться в нескольких бюро.
Весь алгоритм отслеживания платежеспособности каждого гражданина РФ подробно регламентируется Федеральным законом № 218-ФЗ от 2004 года. В соответствии с ним любая запись, сделанная в КИ — например, о том, что вы на неделю задержали выплату по потребительскому кредиту или подали сразу несколько заявок в разные банки на получение кредитных карт — аннулируется не ранее, чем через семь лет после своего внесения. Таким образом, подпортить свою финансовую репутацию в глазах банка можно в одночасье, а ждать аннулирования порочащей вас записи в КИ придется ждать целых семь лет.
Кредитная история с чистыми листами в пользу заемщика не говорит
Плохие кредитные истории бывают двух видов.Первый — «нулевая» или несформированная КИ — когда у банков и БКИ вообще нет никаких данных о потенциальном заемщике. Обратись такой гражданин за кредитом, банки усмотрят в нем «темную лошадку» (кто этот человек? вдруг он что-то скрывает?) и из осторожности, вероятнее всего, откажут ему в выдаче крупных займов — скажем, свыше миллиона рублей.
Второй вид — негативная КИ. Она уже сформирована, но в ней много дискредитирующих заемщика записей: регулярные просрочки, висящие долги, судебные иски и т.п. В этом случае банк сразу видит «красные флажки» и также предпочитает не рисковать — либо наотрез отказывается кредитовать такого гражданина, либо соглашается выдать ему потребительский кредит на сумму не более нескольких сотен тысяч рублей по завышенной (относительно рынка) процентной ставке.
Если вы — обладатель плохой кредитной истории, то можете почти наверняка забыть об ипотеке или автокредите. Но печальнее всего то, что ваша финансовая репутация после каждого отказа со стороны банков будет только ухудшаться, ведь каждый такой отказ будет фиксироваться в вашей кредитной истории, делая ее еще хуже. Получается настоящий замкнутый круг.
Кредитный рейтинг рекомендуется держать на уровне 700+ баллов
Кредитная история напрямую влияет на кредитный рейтинг. Последний формируется скоринговыми системами банков и исчисляется по шкале от 0 до 999 баллов. Когда вы подаете заявку, скоринговая система банка запрашивает данные из БКИ, анализирует вашу платежную дисциплину и выдает баллы.
Высокий рейтинг (примерно от 700 баллов и выше) — это «зеленый свет» на кредиты с относительно низкой ставкой. Баллы рассчитываются по специальным алгоритмам на основе данных из кредитной истории, а также имеющихся (или не имеющихся) у заемщика долгов, залогов, банкротств и т.д.
Чего стоит избегать, чтобы не испортить свою кредитную историю
Что еще влияет на рейтинг и кредитную историю?Частота платежей по кредитным картам (слишком частое их использование в качестве платежного средства может послужить тревожным сигналом для банка), средний чек трат (маленькие покупки лучше больших импульсивных), тип покупок (гаджеты или бытовая техника — ок, только лишь продукты питания — могут возникнуть вопросы к вашей финансовой состоятельности), стабильность ежемесячного дохода.
Пути к исправлению кредитной истории: как доказать банкам, что вы снова в игре
Хорошая новость: плохую кредитную историю можно со временем исправить. Главное правило здесь — продемонстрировать банкам, что у вас есть стабильные поступления денежных средств.- Один из действенных способов — взять мелкий кредит на недорогую вещь в рассрочку через банк и гасить его идеально: досрочно или сверх минимума. Это сигнал «Я — ответственный!».
- Избегайте брать займы в МФО — их чрезвычайно высокие ставки (до 0,8% в день от занимаемой суммы) и штрафы только ухудшат вашу кредитную историю, так как банки скептически смотрят на тех потенциальных заемщиков, кто прибегал к услугам микрофинансовых организаций.
- Лучше откройте кредитную карту с малым лимитом в надежном банке, используйте ее для покупок аккуратно (не слишком часто) и восполняйте траты вовремя. И уже через 3-6 месяцев ваша кредитная история заиграет позитивом, и банки это заметят.
Ошибки в кредитной истории: удар по репутации такой же, как от реальных просрочек и долгов
Но дело в том, что кредитная история каждого из нас может быть подпорчена не только в результате реальных финансовых просчетов и неисполненных обязательств с нашей стороны, но и вследствие недостоверных сведений, внесенных в нее в ходе электронного документооборота между банками и БКИ.По данным ГК Cosmovisa, почти половина (48%) кредитных историй россиян содержат такого рода ошибки. Что они собой представляют?
- Например, давно погашенный кредит может значиться как активный, указана неверная сумма задолженности (в сторону увеличения), вписана просрочка по кредиту, которой на самом деле не было.
- В вашу КИ может быть по ошибке вписан кредит, оформленный на самом деле вашим однофамильцем или займ, оформленный на ваше имя (по злому умыслу) мошенниками, получившими каким-либо путем доступ к вашим персональным (паспортным) данным.
- Как следствие — невесть откуда взявшиеся финансовые обязательства, недоверие банков, низвергнутый вниз кредитный рейтинг и тотальное или частичное отлучение от арсенала кредитных инструментов, способных удовлетворить важные социальные потребности.
Разумеется, мириться с подобной ситуацией нельзя. 218-ФЗ «О кредитных историях» позволяет исправить ошибки, закравшиеся в финансовые досье россиян.
Как самостоятельно очистить КИ от неверных сведений и ошибок
Самый очевидный путь — это зайти на портал «Госуслуги» и в разделе «Кредитная история» заказать выписку из Центрального каталога кредитных историй (структура ЦБ РФ, в которой указан список всех БКИ, где хранятся ваши данные). Далее необходимо зайти на сайты соответствующих БКИ и заказать у них детализированные отчеты (выписки) из вашей КИ.
Далее придется собирать у банков и БКИ документальные доказательства (справки о погашении кредитов, квитанции об оплате, судебные решения в вашу пользу), свидетельствующие о том, что порочащие вашу финансовую репутацию сведения не соответствуют действительности.
На завершающем этапе необходимо подготовить и направить официальные запросы в БКИ с требованием исправить ошибки в вашей кредитной истории. Каждый такой запрос, в соответствии с действующим законодательством, должен быть рассмотрен в течение 20 рабочих дней. Но на практике процесс сбора документов и их рассмотрения может растянуться на несколько месяцев.
Предложение переписать кредитную историю набело — это мошенничество
В Рунете нередко можно встретить предложение «полностью переписать кредитную историю за три дня». Разумеется, подобные «офферы» исходят от мошенников. Кредитную историю переписать нельзя, можно лишь исправить в ней — на законных основаниях — отдельные ошибки (включая опечатки) и устранить неверные сведения, если те и другие в ней содержатся.Попытка же удалить из КИ записи о реальных просрочках и действующих обязательствах может быть приравнена к уголовному преступлению. Поэтому ни в коем случае не связывайтесь с «доброжелателями», обещающими превратить вашу КИ в безупречное финансовое досье.
Актуализация кредитной истории — необходимое условие восстановления доверия к заемщику со стороны банков
Что касается онлайн-сервиса «Кредитный помощник» от ГК , то он призван автоматизировать рутину и в разы ускорить процесс актуализации данных в кредитной истории любого гражданина РФ. Этот документ постоянно изменяется — при каждом малейшем взаимодействии физлица со своими кредиторами — и поэтому нуждается в регулярной проверке.От своевременности, быстроты и эффективности такого аудита зависит, сможете ли вы купить квартиру в ипотеку, взять автокредит на выгодных условиях или получить потребительский кредит на текущие нужды.
Банки судят о вашей кредитоспособности по записям в вашей кредитной истории. И, увы, им нет дела до того, ошибочны эти записи или нет, пока вы не докажете первое.
