Какие операции и переводы физлиц вызовут подозрения банков в 2025 году

[BOOX]

Клиенты банков стали чаще жаловаться на усиление контроля со стороны кредитных учреждений при проведении тех или иных финансовых операций, а также на блокировку банковских карт.

По

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация

, за 9 месяцев 2024 года количество жалоб на избыточный контроль со стороны банков резко выросло, а общее число жалоб на банки по сравнению с тем же периодом 2023 года увеличилось более, чем на 18%.

Рассказываем, какие банковские операции проверяются в обязательном порядке и какие денежные переводы вызовут подозрения банков в 2025 году.

Какие банковские операции физлиц подлежат обязательному контролю ​

Определимся, какие банковские операции физлиц подлежат обязательному контролю и проверок по которым физлицам не избежать в любом случае. Данные операции контролируются всегда и всеми банками, независимо от статуса клиента. Совершая их, клиенты банков должны быть готовы, что у них обязательно запросят сведения и документы, обосновывающие юридическую чистоту операций.

Полный перечень таких операций установлен в соответствии со ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Операции физлиц, подлежащие обязательному контролю банками (ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ):

• снятие со счета или зачисление на счет организации наличных денежных средств в сумме 1 млн рублей и выше;
• операции почтового перевода денежных средств на сумму 100 000 рублей и выше;
• денежные операции по сделкам с недвижимым имуществом на сумму 5 млн рублей и выше;
• покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом на сумму 1 млн рублей и выше;
• получение физлицом или организацией перевода денежных средств с территории иностранного государства, включенного в специальный перечень (перечень таких государств относится к информации ограниченного доступа и доводится до кредитных организаций Центробанком);
• получение физлицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом на сумму 1 млн рублей и выше;
• получение физлицом наличных денежных средств с использованием платежной карты, выпущенной иностранным банком, зарегистрированным на территории иностранного государства, включенного в специальный перечень (перечень относится к информации ограниченного доступа и доводится до кредитных организаций Центробанком);
• приобретение физлицом ценных бумаг за наличный расчет или внесение в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме на сумму 1 млн рублей и выше;
• операции по возврату неиспользованного остатка денежных средств, внесенных в качестве аванса за услуги связи, на сумму 100 000 рублей и выше;
• открытие вклада в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме на сумму 1 млн рублей и выше;
• операции с денежными средствами или иным имуществом, совершаемые по поручению клиентов – иностранных граждан на сумму, равную или превышающую 50 000 рублей;
• передача или выплата физическому лицу выигрыша по азартной игре на сумму 1 млн рублей и выше.

Сведения об указанных операциях все банки обязаны передавать в Росфинмониторинг, который и осуществляет их проверку на предмет соответствия требованиям Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ. В ходе проверок Росфинмониторинг вправе запрашивать и получать у клиентов банков документы и информацию о совершаемых операциях, их характере и целях. Непредставление запрошенных документов и информации повлечет невозможность совершения операции.

Надо понимать, что все вышеперечисленные операции законом не запрещены. Их совершение не свидетельствует о подозрительности их участников, не влечет для них никаких неблагоприятных последствий и не умаляет деловую репутацию, как добросовестных банковских клиентов. Обязательной проверке они подлежат лишь в силу закона, и такая проверка проводится в рамках обычной контрольной деятельности Росфинмониторинга.

В то же самое время наряду с контролируемыми операциями существует и большая группа так называемых «подозрительных операций», совершение которых не только ставит под угрозу деловой имидж их участников, но также грозит блокировкой банковских карт и счетов и даже внесением в

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация

, который ведет Росфинмониторинг.

Какие банковские операции физлиц считаются подозрительными ​

Перечень подозрительных операций, к которым банки проявляют повышенное внимание и интерес, приведен в приложении к Положению ЦБ РФ от 02.03.2012 №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Операции физлиц, которые банки относят к числу подозрительных (приложение к Положению ЦБ РФ от 02.03.2012 №375-П):

• зачисление в течение небольшого периода крупных денежных сумм на счет организации, операции по которому не производились более трех последних месяцев;
• возврат денежных средств контрагенту в течение короткого промежутка времени на счет данного контрагента, открытый в другом банке;
• значительные (значительность определяет сам банк) перечисления на счет физлица, которые в течение небольшого периода переводятся на его счет в другом банке или на счет другого лица;
• регулярные переводы денежных средств с использованием банковских карт и электронных кошельков от значительного количества других физических лиц и последующая выдача наличных денежных средств их получателю;
• зачисление денежных средств на банковский счет клиента, осуществляющего торговлю товарами и услугами, в том числе за наличный расчет (здесь подозрение в безналичной компенсации переданной третьим лицам неучтенной наличной торговой выручки);
• регулярное получение страховых выплат (страховых возмещений) и последующее снятие этих денежных средств в наличной форме;
• перечисление со счета ИП денежных средств на счета, открытые ему как физическому лицу, если по счету ИП отсутствуют иные операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности;
• внесение на счет наличных денежных средств, источник происхождения которых вызывает подозрения (если клиент отказался обосновать законность получения данных средств);
• снятие денежных средств в наличной форме с корпоративной банковской карты, если у клиента имеется нескольких корпоративных карт и с их использованием преимущественно осуществляются операции по получению наличных денег;
• возврат займа, выдача которого осуществлялась наличными денежными средствами либо со счета, открытого в другой кредитной организации;
• предоставление или получение займа, процентная ставка по которому ниже ключевой ставки ЦБ РФ;
• многократно повторяющиеся операции по переводу денежных средств с карт на банковский счет, распоряжение которым осуществляется с карты, с последующим обналичиванием денежных средств за пределами РФ (такие операции могут свидетельствовать о незаконном обороте наркотиков);
• операции по снятию физлицом со своего счета наличных денег, ранее поступивших от организации или ИП.

Применительно к последней группе операций – банки не относят к числу подозрительных экономически обоснованные денежные переводы. В частности, не вызовет претензий банков получение физлицом кредита, заработной платы, получение денежных средств в результате осуществления предпринимательской деятельности, в том числе в качестве самозанятого. Кроме того, банки не считают подозрительным получение дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий и иных социальных выплат, страховых возмещений (не носящих регулярный характер), а также выплат на основании решений судебных органов.

Таким образом, если физлицо получает и обналичивает деньги, поступившие на счет в качестве зарплаты, пенсии или дохода от реализации товаров, работ и услуг, то никаких вопросов к нему со стороны банков в общем случае возникнуть не должно.

Если же физлицо регулярно получает на свой счет деньги от организаций и ИП, перечисляя их в адрес других компаний и физлиц (транзит денег), то такие операции непременно признают подозрительными, а спорный счет заблокируют.

Что делать физлицам, чтобы избежать блокировки карт и претензий от банков​

Чтобы избежать претензий со стороны банков и возможных негативных последствий в виде блокировки банковских карт и счетов, физлицам стоит избегать совершения подозрительных операций из вышеприведенного перечня. Это избавит от необходимости предоставления массы пояснений и документов по требованиям банков, а также снизит риск вероятности блокировки счетов и прекращения банковского обслуживания.

Что касается контролируемых операций, то отказаться от них не получится. Но если клиент проводит через банк операцию, которая в силу закона подлежит обязательному контролю, то он должен заранее подготовить комплект документов, подтверждающих законность такой операции. Оправдательные документы к моменту совершения операции должны иметься в наличии, и клиент должен быть готов в любой момент их предоставить по первому требованию банка.

Обратите внимание! Действующее законодательство не устанавливает исчерпывающего перечня документов и сведений, которые могут быть запрошены у клиентов банков для подтверждения юридической чистоты той или иной операции. Поэтому клиенты должны быть готовы предоставить любые имеющиеся в их распоряжении документы по требованию банков.

В противном случае операция, попавшая под подозрение, будет заблокирована. Кроме того, отказ от сотрудничества с банками в части предоставления документов и пояснений может грозить не только блокировкой отдельных операций и банковских карт, но также и полной блокировкой банковских счетов, к которым эти карты привязаны (п.11 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ).

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация