QR-коды за последние годы стали важным инструментом для проведения платежей.
По данным Центробанка, за 2024 года объем платежей по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП) составил до 78,2 трлн рублей.
Как работает технология, в чем ее преимущества, и смогут ли QR-коды заменить банковские карты за границей и стать альтернативным способом международных транзакций, рассказывают эксперты.
В России такая технология реализована через Систему быстрых платежей (СБП), которая была запущена Центробанком в 2019 году. , в 2024 году через СБП было проведено более 17 миллиардов операций на сумму 78,2 триллиона рублей. QR-коды активно используются для оплаты товаров, услуг и переводов между физическими лицами.
Популярность QR-кодов в России начала расти в 2022 году после ухода западных NFC-сервисов, таких как Google Pay и Apple Pay. , на конец февраля 2024 года каждый второй россиянин — 55% — хотя бы один раз в месяц оплачивал покупки по QR-коду. Рост популярности платежей по QR-коду подтверждает и – за первое полугодие 2024 года количество платежей, совершенных с помощью QR-кода, увеличилось в 3,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Освободите время и зарабатывайте больше с помощью ИИ! и получите в подарок лучшие промты для решения бизнес-задач.
Во многом это связано с тем, что при оплате через подобные системы клиентам не начисляется кэшбек.
Он уже охватывает 18 банков и работает на более чем 2 миллионах терминалов. Параллельно Национальная система платёжных карт (НСПК) завершила пилотный проект своего универсального QR-кода с участием 22 банков, включая ВТБ и Совкомбанк.
Универсальный QR-код – следующий этап развития технологии. Это стандартизированный инструмент, который позволяет объединить различные платежные системы и банки, обеспечивая их взаимодействие через единый шлюз.
Это создаёт новые возможности для международных транзакций между российскими и зарубежными компаниями, что особенно важно в условиях растущей глобализации финансовых операций.
Многие страны активно работают над этим: проекты универсальных QR-кодов внедрены (или разрабатываются) в ряде стран Юго-Восточной Азии, СНГ и Европы. Например, в Китае благодаря развитию таких платформ, как Alipay и WeChat Pay, оплата через QR-коды стала практически повсеместной. В России первый шаг на пути международных оплат через QR-код сделал ВТБ Банк.
Например, позволив пользователям своих национальных приложений (PayNow и DuitNow) оплачивать товары и услуги в обеих странах. Эти платежи автоматически рассчитываются в местной валюте, что делает процесс удобным и доступным.
Аналогично Вьетнам, Камбоджа и Таиланд запустили трансграничную оплату по QR-коду, позволяя пользователям оплачивать покупки через локальные приложения с автоматическим подключением к банкам другой страны.
Япония также . Правительство страны планирует интеграцию своего стандарта JPQR с международными платёжными системами, что позволит пользователям из Японии оплачивать товары и услуги за границей с использованием единого QR-кода.
Аналогично иностранные туристы смогут совершать платежи в Японии через свои национальные приложения, подключенные к JPQR. Эта инициатива направлена на упрощение трансграничных расчетов и создание единой экосистемы для удобства как местных жителей, так и туристов.
Над универсальным инструментом для международных оплат работают и в Европе – там , разработанный Европейской платежной инициативой (EPI).
Планируется, что к 2025-2026 годам система дополнится функциями оплаты по QR-коду, включая возможность совершать покупки онлайн и в рассрочку. Эти шаги не только упрощают финансовые операции, но и поддерживают стратегическую автономию Европы в сфере платежей, уменьшая зависимость от американских платежных систем.
Однако технически это возможно: требуется подключение к локальным шлюзам, которые поддерживают международные стандарты QR-кодов. Пока же российским пользователям остаётся рассчитывать на азиатские и ближневосточные рынки.
Интеграция с международными универсальными QR-кодами российских финтех-компаний обеспечит возможность для широкого использования отечественных финансовых сервисов за границей. Это решение способно заменить карты Visa и Mastercard, которые более недоступны для российских граждан. Особенно перспективным это становится для малого и среднего бизнеса, стремящегося выйти на международный рынок.
Однако здесь есть ряд сложностей:
Такие коды могут размещаться на поддельных сайтах, в сообщениях или даже поверх оригинальных кодов в общественных местах. Поэтому важно проверять подлинность QR-кодов, уточнять действительность бумажных кодов перед сканированием, не устанавливать приложения через QR-коды и проверять наличие безопасного соединения (HTTPS) при вводе платежных данных.
В Европе аналогичные проблемы возникают при согласовании между странами ЕС. Такие барьеры тормозят внедрение QR-кодов как универсального инструмента для трансграничных платежей. Кроме того, есть вторичные санкции в отношении российских компаний, которые тоже осложняют интеграцию.
Однако одна из главных проблем остаётся в том, как провести трансграничные расчеты между банками, которые поддерживают этот код. Для этого необходимы корреспондентские отношения, возможности проведения международных расчетов с использованием корреспондентских счетов (и готовность банков-корреспондентов пропускать такие расчеты в отношении контрагентов из России), что осложнено санкционными режимами.
Поэтому сейчас перед банками и финансовыми институтами стоит сложная задача — найти оптимальные схемы расчетов, договориться о валюте и сроках переводов.
По данным Центробанка, за 2024 года объем платежей по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП) составил до 78,2 трлн рублей.
Как работает технология, в чем ее преимущества, и смогут ли QR-коды заменить банковские карты за границей и стать альтернативным способом международных транзакций, рассказывают эксперты.
Универсальный QR-код: как это работает
Оплата по QR-коду — это один из способов безналичных расчетов. Графический код содержит зашифрованные данные, необходимые для перевода средств. Покупатель сканирует код через приложение банка или платежного сервиса, проверяет данные и подтверждает оплату. Этот процесс не требует использования банковской карты и делает оплату быстрой и удобной как для пользователей, так и для бизнеса.В России такая технология реализована через Систему быстрых платежей (СБП), которая была запущена Центробанком в 2019 году. , в 2024 году через СБП было проведено более 17 миллиардов операций на сумму 78,2 триллиона рублей. QR-коды активно используются для оплаты товаров, услуг и переводов между физическими лицами.
Популярность QR-кодов в России начала расти в 2022 году после ухода западных NFC-сервисов, таких как Google Pay и Apple Pay. , на конец февраля 2024 года каждый второй россиянин — 55% — хотя бы один раз в месяц оплачивал покупки по QR-коду. Рост популярности платежей по QR-коду подтверждает и – за первое полугодие 2024 года количество платежей, совершенных с помощью QR-кода, увеличилось в 3,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Освободите время и зарабатывайте больше с помощью ИИ! и получите в подарок лучшие промты для решения бизнес-задач.
Во многом это связано с тем, что при оплате через подобные системы клиентам не начисляется кэшбек.
Единый QR-код
В 2023 году началась дискуссия о создании единого QR-кода в России, который мог бы стать универсальным решением для всех участников финансового рынка. Сбербанк, Альфа-банк и Т-Банк объединили усилия в рамках консорциума, чтобы развивать единый QR-код, в основе которого лежит технология MultiQR, ранее разработанная Сбербанком.Он уже охватывает 18 банков и работает на более чем 2 миллионах терминалов. Параллельно Национальная система платёжных карт (НСПК) завершила пилотный проект своего универсального QR-кода с участием 22 банков, включая ВТБ и Совкомбанк.
Универсальный QR-код – следующий этап развития технологии. Это стандартизированный инструмент, который позволяет объединить различные платежные системы и банки, обеспечивая их взаимодействие через единый шлюз.
Это создаёт новые возможности для международных транзакций между российскими и зарубежными компаниями, что особенно важно в условиях растущей глобализации финансовых операций.
Многие страны активно работают над этим: проекты универсальных QR-кодов внедрены (или разрабатываются) в ряде стран Юго-Восточной Азии, СНГ и Европы. Например, в Китае благодаря развитию таких платформ, как Alipay и WeChat Pay, оплата через QR-коды стала практически повсеместной. В России первый шаг на пути международных оплат через QR-код сделал ВТБ Банк.
QR-код как средство международных платежей
QR-коды способны объединить локальные и международные платёжные системы, предоставляя пользователям возможность легко оплачивать покупки за границей.Например, позволив пользователям своих национальных приложений (PayNow и DuitNow) оплачивать товары и услуги в обеих странах. Эти платежи автоматически рассчитываются в местной валюте, что делает процесс удобным и доступным.
Аналогично Вьетнам, Камбоджа и Таиланд запустили трансграничную оплату по QR-коду, позволяя пользователям оплачивать покупки через локальные приложения с автоматическим подключением к банкам другой страны.
Япония также . Правительство страны планирует интеграцию своего стандарта JPQR с международными платёжными системами, что позволит пользователям из Японии оплачивать товары и услуги за границей с использованием единого QR-кода.
Аналогично иностранные туристы смогут совершать платежи в Японии через свои национальные приложения, подключенные к JPQR. Эта инициатива направлена на упрощение трансграничных расчетов и создание единой экосистемы для удобства как местных жителей, так и туристов.
Над универсальным инструментом для международных оплат работают и в Европе – там , разработанный Европейской платежной инициативой (EPI).
Планируется, что к 2025-2026 годам система дополнится функциями оплаты по QR-коду, включая возможность совершать покупки онлайн и в рассрочку. Эти шаги не только упрощают финансовые операции, но и поддерживают стратегическую автономию Европы в сфере платежей, уменьшая зависимость от американских платежных систем.
Однако технически это возможно: требуется подключение к локальным шлюзам, которые поддерживают международные стандарты QR-кодов. Пока же российским пользователям остаётся рассчитывать на азиатские и ближневосточные рынки.
Как внедряется QR-код для оплаты за рубежом в России
Российские банки и финтех-компании активно работают над внедрением международных QR-кодов. Ключевой задачей становится поиск партнеров, которые уже поддерживают эту технологию. Важно настроить шлюзы, обеспечить надёжное соединение через API и согласовать юридические аспекты с зарубежными банками.Интеграция с международными универсальными QR-кодами российских финтех-компаний обеспечит возможность для широкого использования отечественных финансовых сервисов за границей. Это решение способно заменить карты Visa и Mastercard, которые более недоступны для российских граждан. Особенно перспективным это становится для малого и среднего бизнеса, стремящегося выйти на международный рынок.
Однако здесь есть ряд сложностей:
- Технические стандарты
- Безопасность
Такие коды могут размещаться на поддельных сайтах, в сообщениях или даже поверх оригинальных кодов в общественных местах. Поэтому важно проверять подлинность QR-кодов, уточнять действительность бумажных кодов перед сканированием, не устанавливать приложения через QR-коды и проверять наличие безопасного соединения (HTTPS) при вводе платежных данных.
- Регуляторные барьеры
В Европе аналогичные проблемы возникают при согласовании между странами ЕС. Такие барьеры тормозят внедрение QR-кодов как универсального инструмента для трансграничных платежей. Кроме того, есть вторичные санкции в отношении российских компаний, которые тоже осложняют интеграцию.
- Межбанковские расчеты
Резюмируем
QR-код представляет собой важную технологическую веху в мировой финансовой индустрии, предлагая удобный и безопасный способ проведения международных платежей. Внедрение этой технологии в России откроет новые возможности для бизнеса и потребителей, обеспечив альтернативу картам.Однако одна из главных проблем остаётся в том, как провести трансграничные расчеты между банками, которые поддерживают этот код. Для этого необходимы корреспондентские отношения, возможности проведения международных расчетов с использованием корреспондентских счетов (и готовность банков-корреспондентов пропускать такие расчеты в отношении контрагентов из России), что осложнено санкционными режимами.
Поэтому сейчас перед банками и финансовыми институтами стоит сложная задача — найти оптимальные схемы расчетов, договориться о валюте и сроках переводов.
